「自分は年収がそれほど高くないから心配…」「過去のクレジットカードの支払いで遅れがあったかも…」「ほかにマイカーローンがあるけれど大丈夫？」など、お客様から日々多くのご相談をいただきます。

住宅ローンの審査基準は金融機関によってさまざまですが、銀行がチェックしているポイントをあらかじめ知っておくことで、適切な対策を講じることができます。

住宅ローン審査で見られるおもな5つのポイント

金融機関が融資を決定する際、主に次のような項目を総合的に判断します。ご自身の現在の状況と照らし合わせてみましょう。

• 完済時年齢： 一般的に多くの金融機関では「満81歳未満の完済」が条件となります。お借入れ時の年齢から逆算した返済期間の設定が重要です。
• 返済負担率： 年収に対する年間返済額の割合です。一般的に年収の30%〜35%以内が基準となりますが、無理のない生活を送るには20%〜25%程度に抑えるのが理想です。
• 勤続年数： 「3年以上」が望ましいとされることが多いですが、転職直後やフリーランスの方でも、頭金の額や職種、将来性などを総合的に判断してくれる金融機関はあります。
• ほかの借入状況： マイカーローンやカードローン、奨学金、クレジットカードのリボ払いなどがある場合、借入可能額が減額されるケースがあります。
• 信用情報： クレジットカードや携帯電話料金の分割払いの遅延履歴などが記録されます。心当たりがある方は事前の確認が不可欠です。

審査に備えるための4つの重要対策

もし審査に不安要素があったとしても、適切な準備や工夫を行うことで通過の可能性を高めることができます。ここでは実践的な4つの対策をご紹介します。

1. 無理のない返済計画と借入希望額の設定

「借りられる額」と「無理なく返せる額」は異なります。年収や毎月の家計収支を正確に見直し、ゆとりの持てる借入希望額を設定しましょう。頭金をしっかり準備して借入総額を抑えることも、審査上有利に働きます。

2. 既存の借入（マイカーローン等）の整理

現在、他のローンがある場合は、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。可能であれば、住宅ローンの審査前に一括返済・完済しておくことで、借入可能枠を最大限に確保することができます。

3. 収入合算やペアローンの活用

単独の収入だけでは希望する物件価格に届かない場合、ご夫婦の収入を合算する「収入合算」や、それぞれが債務者となる「ペアローン」を検討するのも大きな選択肢です。世帯収入ベースで審査を受けることで、予算の幅が広がります。

4. 複数の金融機関（2〜3社）で事前審査を受ける

金融機関によって審査基準や重視するポイントは大きく異なります。A銀行では見送りになったものの、B銀行では無事に通過したというケースは珍しくありません。最初から1社に絞らず、2〜3社程度で事前審査を受けて比較するのが成功の秘訣です。

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